Assurance vie à Québec
Protéger vos proches et votre patrimoine avec le bon montant, le bon type de contrat et la bonne structure de propriété. Je compare les produits de 13 assureurs, en partant de votre situation.
À quoi ça sert
Protéger vos proches, pas seulement signer un contrat
L'assurance vie verse à vos proches une somme unique, libre d'impôt, appelée prestation de décès. Elle peut remplacer votre revenu, rembourser l'hypothèque et les dettes, payer les frais funéraires ou financer les études de vos enfants (source : canada.ca).
La bonne question n'est pas « combien coûte une assurance vie », mais : de quoi votre famille aurait-elle besoin, et pendant combien de temps ? C'est à partir de cette réponse qu'on choisit le montant, le type de contrat et la bonne structure de propriété.
Je travaille avec 13 assureurs. Je compare leurs produits pour vous, au lieu de vous présenter celui d'une seule compagnie.
Les types de contrats
Temporaire ou permanente : le bon outil pour le bon besoin
Assurance vie temporaire
Elle protège pendant une période fixe, par exemple 10 ou 20 ans, ou jusqu'à un certain âge. Les primes sont habituellement moins élevées au départ qu'en assurance permanente, mais elles peuvent augmenter au renouvellement, et la protection cesse à la fin du terme. C'est souvent le bon choix pour couvrir une hypothèque ou les années où les enfants sont à charge.
Assurance vie permanente
Elle protège toute la vie. Selon le contrat, vie entière ou vie universelle, elle peut accumuler une valeur de rachat et intégrer un volet placement. Elle sert surtout à des besoins permanents : frais au décès, impôt à la succession, transmission d'un patrimoine ou protection d'une entreprise.
Dans bien des cas, la solution efficace combine les deux : une base permanente pour les besoins à vie, et une temporaire pour les années de dettes et d'enfants à charge.
Assurance prêt hypothécaire
L'assurance de la banque, ou une assurance vie à vous ?
Au moment de signer l'hypothèque, l'institution prêteuse offre souvent son assurance. Ça vaut la peine de comparer avant de cocher la case.
- À qui va l'argentAvec une assurance vie individuelle, c'est votre bénéficiaire qui reçoit la prestation et qui décide quoi en faire : rembourser l'hypothèque ou non, payer d'autres dettes, garder une réserve.
- Le montant protégéVotre solde hypothécaire baisse avec les années. Une assurance vie à vous garde le montant prévu au contrat.
- La propriété du contratLe contrat vous appartient. Si vous changez d'institution au renouvellement, votre protection vous suit.
- L'évaluation de votre santéOn la fait au moment de la demande, pour savoir dès le départ ce qui est couvert.
Le bénéficiaire
Un détail qui compte, surtout au Québec
La désignation du bénéficiaire décide qui reçoit l'argent, et comment. Trois points à connaître :
- Au Québec, quand vous désignez votre conjoint marié ou uni civilement comme bénéficiaire, la désignation est présumée irrévocable, à moins d'indication contraire. Pour pouvoir la changer plus tard sans son accord écrit, il faut le prévoir au contrat.
- Si votre bénéficiaire est mineur, prévoir un fiduciaire ou un administrateur évite que la somme soit gérée selon les règles par défaut jusqu'à sa majorité.
- Si aucun bénéficiaire n'est désigné, la prestation va à votre succession : elle suit alors votre testament et peut servir à payer vos créanciers.
Ces règles sont résumées par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (source : canada.ca). On les revoit ensemble à chaque grand changement de vie : naissance, mariage, séparation, achat d'une maison.
Comment ça fonctionne
Le bon montant, calculé à partir de votre vie
Question
Vos revenus, vos dettes, votre famille, vos objectifs, et les assurances que vous avez déjà, y compris au travail.
Analyse
Une analyse de besoins financiers complète pour chiffrer le montant juste, puis la comparaison des contrats de plusieurs assureurs.
Action
Je vous explique les options en mots simples. Vous choisissez, on met en place, et on révise quand votre vie change.
FAQ
Questions fréquentes sur l'assurance vie
Combien d'assurance vie me faut-il ?
Il n'y a pas de règle universelle. On additionne ce que votre famille devrait payer ou remplacer (revenu pendant un certain nombre d'années, hypothèque et dettes, études des enfants, frais au décès), puis on soustrait ce qui existe déjà : épargne, assurance collective, autres contrats. C'est le cœur de l'analyse de besoins financiers que je fais avec vous.
Assurance vie temporaire ou permanente : laquelle choisir ?
La temporaire couvre un besoin qui a une fin, comme une hypothèque ou des enfants à charge, à un coût de départ plus bas. La permanente couvre un besoin qui dure toute la vie, comme les frais et l'impôt au décès ou la transmission d'un patrimoine. Souvent, la combinaison des deux est la plus efficace.
La prestation de décès est-elle imposable ?
En règle générale, la prestation de décès versée à un bénéficiaire désigné est libre d'impôt pour lui. La façon dont le contrat est structuré (qui en est propriétaire, qui est bénéficiaire) reste importante, surtout pour un entrepreneur.
Est-ce mieux de prendre l'assurance prêt hypothécaire de ma banque ?
Pas nécessairement. L'assurance de l'institution prêteuse rembourse le prêteur, et son montant suit votre solde. Une assurance vie individuelle vous appartient, garde son montant et laisse votre bénéficiaire décider. Je vous montre les deux options côte à côte avant que vous choisissiez.
Avec quelles compagnies travaillez-vous ?
Je ne suis pas limité à une seule compagnie. Je compare les produits de plusieurs assureurs et institutions financières : BMO, Beneva, RBC, Assomption Vie, Canada Vie, Canada Protection Plan, Empire Vie, Equitable, Humania Assurance, Industrielle Alliance, Croix Bleue du Québec, Manuvie et UV Assurance.
Est-ce que la première rencontre est payante ?
Non. L'analyse de vos besoins et la présentation de votre plan se font sans frais et sans engagement. Ma rémunération vient des institutions financières avec lesquelles je travaille, et je vous explique toujours clairement les coûts liés à chaque produit recommandé.
Combien vaut votre protection, vraiment ?
On fait le calcul ensemble, à partir de vos revenus, de vos dettes et de votre famille. Rencontre sans frais et sans engagement.
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Les autres volets de votre sécurité financière
L'assurance vie protège vos proches si vous décédez. L'assurance invalidité vous protège, vous, si vous ne pouvez plus travailler. Les deux se pensent ensemble.